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你一生都在工作，生活在预算内。你从未遇到过申请抵押贷款的困难，因为你的信用评级很高，你的债务收入比很好，你买了一套你能负担得起的房子。现在，你已经完全退休了，想要卖掉仍有抵押贷款的旧房子。你的计划是缩小到一个现代化的，单层的，靠近你的孩子，在一个比你目前所在的社区更昂贵的社区。你需要办理新的抵押贷款，但你符合资格吗?
或者你只是想为你现有的抵押贷款进行再融资。
根据《平等信贷机会法》(Equal Credit Opportunity Act)，贷款机构不能基于年龄歧视借款人。退休的借款人，就像工作的借款人一样，只需要证明他们有良好的信用，没有太多的债务，有足够的持续收入来偿还抵押贷款。阻碍一些退休人员的两个常见障碍是如今较高的贷款人资格和贷款人认为可接受的收入。
你甚至可能在401k或个人退休账户中有大量资产，但如果你允许它在你的401k或个人退休账户中继续增长，那就不一定是收入。资格和收入要求取决于贷款人和你正在寻求的抵押贷款类型。你可能需要货比三家。房利美和房地美支持的贷款有贷款人必须遵守的要求。但私人抵押贷款机构设定了自己的标准，如果他们认为你出于其他原因具有良好的风险，甚至可以放弃一些标准。
房利美(Fannie Mae)、房地美(Freddie Mac)和一些私人贷款机构确实有专门为满足退休人员不同收入和资产来源而设计的项目，但并非所有贷款都能完全及时地处理W-2或1040国税局表格上没有显示的资产。首先要问信贷员，他或她是否有过根据退休收入来源而不仅仅是稳定的月收入发放合格贷款的经验。
这些程序通常采用两种格式。一种是将个人退休账户、401k账户和类似基金的持续分配视为住房抵押贷款申请可接受的收入。这就是你所需要的，只要提款加上其他收入足以满足债务收入比的要求，并且可能至少持续三年。第二种选择是为那些退休基金尚未动用的人设计的。信贷员可以使用退休账户余额作为基本的信贷收入的基础——在需要偿还贷款时，借款人可以获得或将获得的资金，以补充定期的月收入。由于存在价值波动的风险，这些资产的估值通常仅为当前账面价值的70%。
你也可以包括你的年金，遗属或配偶福利，以及退休账户收入，只要你能证明它至少能持续3年。你可以考虑的另一个选择是创建或增加你的401k或IRA的分配，以产生更多的收入。你可能不需要这些分配的收入，但你必须至少暂时在1099或其他IRS表格上显示它。
如果你不需要这笔收入，你可以把它投资在401k/IRA之外的地方，或者在确定你可以在没有它的情况下支付抵押贷款后，可能会停止预定的分配。此外，根据适用于退休账户的展期规则，您可以在60天内将现金存入401k/IRA，而不需要纳税。然而，超过60天，提款将被锁定，你必须将这笔钱申报为收入。
在开始不需要的分配之前，你应该首先根据你401k或IRA中的资产询问是否有资格获得抵押贷款。这个公式通常以当前账面价值的70%来评估资产。并非所有贷款机构(尤其是私人贷款机构)都使用相同的公式来降低资产价值。一些人更感兴趣的是确定房产价值是否足够长，足以覆盖贷款期限内的抵押贷款还款。他们可能还想知道，如果你需要开始定期提款，资产的流动性如何。
最后一个选择完全不涉及抵押贷款。你可以“质押资产”。这意味着你可以用你的经纪账户申请贷款(最高限额)，然后以这种方式购买房子。
最重要的是，你需要意识到，在退休期间，你有资格申请抵押贷款。如果你的资产与退休基金/投资基金绑定，并且你正在根据退休后的收入寻求抵押贷款，请向信贷员询问房利美和房地美以及一些私人贷款机构提供的替代方案。如果信贷员说不存在这样的信息或者他们不熟悉这些信息，你就需要找一个更合格的信贷员了。
请谈谈你对退休后抵押贷款的看法。此外，我们每周的“问布莱恩”专栏欢迎具有住宅房地产各种经验水平的读者提出问题。请将您的问题、查询或文章想法发邮件至(电子邮件保护)．
