反向抵押贷款可以为62岁或以上的房主提供补充退休收入的选择。但在当今的经济形势下，这是一个明智的选择吗?你应该问自己的两个最大的问题是:

1. 我对额外收入的需求有多严重?
2. 今天的高利率如何影响反向抵押贷款?

然而，让我们从什么是反向抵押贷款开始…

什么是反向按揭?

反向抵押贷款是一种住房贷款，旨在为62岁及以上的借款人提供经济支持。在这种类型的房屋贷款中，房屋所有人(或所有人，如果是共同拥有的)放弃了他们房屋的股权，而不必出售他们的房屋或支付额外的抵押贷款-但适用特定的规则。如果你搬出去，你可能需要在很短的时间内偿还贷款。反向抵押贷款可能很复杂，可能适合也可能不适合你。如果你决定找一个，看看几种类型的反向抵押贷款，并比较商店，然后再决定一个特定的贷款人。

获得反向抵押贷款资格的最基本要求是你至少62岁，并且是有房者。但是还有一些额外的要求，包括:

• 你的家必须是你的主要住所，这意味着你一年中大部分时间都住在那里。
• 你的房子必须全额支付(这意味着你没有每月的抵押贷款)。或者未偿余额必须小到反向抵押贷款可以还清余额。在某些情况下，还清抵押贷款的余额将增加你每月的可支配收入，足以帮助你收支平衡或提高你的生活质量。然而，你将承担一笔新的债务，随着你每月没有偿还的债务的利息积累，余额将逐月增加。
• 你不能欠任何联邦债务，比如联邦所得税或联邦学生贷款。然而，你可以用反向抵押贷款的钱来偿还这笔债务。
• 你必须自己有足够的钱，或者同意留出一部分反向抵押贷款资金来支付持续的物业费用，包括税收和保险，以及维护和维修费用。
• 你的家一定很整洁。如果你的房子不符合要求的财产标准，贷款人会告诉你需要做什么维修，然后你才能获得反向抵押贷款。
• 当你的收入能力下降时，这对于进入或接近退休年龄的人来说是一个重要的财务决定。您必须接受来自hud批准的反向抵押贷款咨询机构的咨询，以讨论您的资格，贷款的财务影响和其他替代方案。

反向抵押贷款的类型

如果你正在考虑进行反向抵押贷款，你应该首先考虑三种不同的类型。

1.单一用途的反向抵押贷款。这通常是最便宜的选择(是的，反向抵押贷款是有成本的)，因为你可以通过州或地方政府机构，或非营利组织获得这些贷款。这些贷款也可以从许多其他渠道获得，包括传统的贷款机构，所以货比三家吧。申请单一用途贷款的原因包括支付房屋维修、改善或财产税。大多数低收入或中等收入的房主都有资格申请这些贷款。

2.自营反向抵押贷款。这些贷款大多是一般用途贷款，可以从许多提供反向抵押贷款的贷款机构获得。符合条件的借款人通常拥有高价值的房屋，要么已经还清，要么未偿还的抵押贷款远小于评估价值。这些贷款通常是数额最大的贷款。

3.房屋净值转换抵押贷款(hecm)。这些是由美国住房和城市发展部(HUD)支持的联邦保险抵押贷款。HECM贷款可以用于任何目的。你可以通过提供住房和城市发展部反向抵押贷款的多家贷款机构申请。这些贷款往往比传统的住房贷款更昂贵，因为前者的前期成本很高。由于成本高，如果你只会在房子里呆很短一段时间，或者只是借少量的钱，这些可能不是一个好的选择。

在HECM中，一般没有特定的入息要求。然而，你将被要求从hud批准的反向抵押贷款机构咨询，贷方在决定批准和关闭你的贷款之前必须进行财务评估。

HECM允许您在以下几种付款方式中进行选择:

• 单一支付选项-这只适用于固定利率贷款，通常比其他HECM选项提供更少的钱。
• 一个“期限”选项-固定的每月现金预支在特定的时间。
• 一个“终身”选择——只要你住在你的房子里，每月固定的现金预付。
• 信用额度——这可以让你在任何时候，以你选择的金额提取贷款收益，直到你用完信用额度。这个选项限制了对你的贷款施加的利息金额，因为你只欠你正在使用的信贷的利息。
• 每月付款和信用额度的组合。

hecm通常以比自营贷款更低的总成本为你提供更大的贷款垫款。在HECM计划中，借款人通常可以在养老院或其他医疗机构连续居住最多12个月，然后必须偿还贷款。贷款仍然需要缴纳税费和保险，你的房子也必须维护。

今天的经济如何影响你的反向贷款决定

随着利率的上升，通货膨胀的上升，以及潜在的经济衰退，许多老房主对当前的经济形势感到不安。随着美联储(Federal Reserve)多次加息，一些反向抵押贷款利率已接近8.5-9%的区间，美联储可能会进一步加息。这给考虑反向抵押贷款的人带来了一个巨大的困境。在今天的高利率下，人们可能已经错过了低成本贷款的机会，或者他们可能想在利率进一步上升之前利用今天的利率。

当房主出售房产、搬离、死亡，或者在某些情况下未能及时缴纳房产税和其他费用时，反向抵押贷款余额就会全额到期。这包括借入的本金以及已累积的利息和费用。虽然你不是每月还贷款，但利息在增加，这意味着你的未偿余额每个月都在增加。这意味着利率越高，每月的未偿余额就会增加越多。

反向抵押贷款可以有固定利率也可以有浮动利率。固定利率在贷款期间保持不变。浮动利率有一个基本的基准利率。当基准利率发生变化时，反向抵押贷款的可变利率也会随之变化。这意味着利率可以随基准利率上下浮动。联邦储备利率的变化会影响可变利率。选择固定利率HECM可以预测余额将产生多少利息。然而，这些通常要求你一次性获得资金。

反向抵押贷款有多种持续成本。每个月你都会被收取利息和费用，而利息和费用是加在你上个月的贷款余额上的。与HECM相关的持续成本可能包括:

• 的兴趣。
• 每年按揭保险费为未偿还按揭余额的0.5%。
• 物业费用，如物业税和业主保险，也洪水或其他特殊保险(如适用)。
• 支付给你的贷款人的服务费，以支付诸如发送你的帐户对账单，分配你的贷款收益，并确保你跟上贷款要求等费用。

你的贷款余额越大，你保留贷款的时间越长，你需要支付的持续成本就越多。保持低成本的最好方法是只借你需要的钱。

关于反向抵押贷款有很多需要了解的东西。你认为借款人在做决定前还应该注意什么?请留下您的评论。