第一次买房,我应该付多少首付

通过本Shepardson|2023年1月11日
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根据皮尤研究中心在美国,2020年第四季度报告了8280万套自有住房,与2019年相比,估计增加了210万套。

首次购房者通常会考虑平均首付金额,以及拥有房产的美国梦是否可以实现。幸运的是,有各种各样的贷款可供选择,每种贷款都有不同的首付要求。这些贷款使人们更容易购买住房,而不用租房。

如果你有兴趣了解更多关于购房的过程,以及你可以期望支付什么,那么一定要继续阅读每一个购房者和房主需要知道的信息。

了解首付款

任何不用现金购买房产的人都需要融资。银行可能会100%贷款给你。

然而,大多数抵押贷款要求你拿出你的财产的首付款。例如,如果你买了一套20万美元的房子,首付10%,你需要拿出2万美元。你会为剩下的80%提供资金。

Paige Schulte房地产经纪人和数字营销者说买家应该计划存一些钱来支付成交价(约占成交价的2-3%)和首付。这一切都取决于你正在寻找的贷款项目的类型和你想要的利率。首次购房者可以首付3%-20%以上,首次购房者平均首付7%,5%在首次购房者中很受欢迎。常见的等级有3%、5%、10%和20%,但你也可以选择美元形式的确切金额,它可能是一个奇怪的数字,如12.4%。如果他们使用的是VA贷款或首付援助贷款等项目,你可以把零首付。

首次购房者平均首付款金额

第一套房子必须首付20%,这是一个普遍的误解。然而,有些贷款只要求你为你的第一套房子支付6%的首付。

根据你的信用评分,以及你是否购买了HOA,你可能会付更少的钱。如果你有一个良好的信用评分,你可以付3%的首付。如果你买一套20万美元的房子,这将是6000美元的首付。

这些较低的首付使首次购房者有可能购买房屋,放弃支付租金而拥有房产。

然而,你需要明白,如果你的首付低于20%,你就必须支付PMI保险。

采购经理人指数保险

私人抵押贷款保险(PMI)保护你的贷款人,如果你停止支付你的贷款。PMI通常按月支付。

如果你找到一个免除PMI保险的贷款人,你可能会发现你的利率更高。如果你为一笔常规贷款支付20%的首付,你就不必担心PMI保险,所以最好为首付存钱。

关闭成本

在为你的新家存钱时,你也需要计算交易成本。它们与你的首付是分开的,涵盖了从运行信用报告到评估的所有内容。他们还包括产权费。

你应该估计结算费用平均约为你贷款总额的2%至5%。平均而言,5%的成交成本更可能来自小额贷款。

为了保险起见,你可以在首付的基础上预留3%到4%的交易费用。

如果你买一套20万美元的房子,首付20%,你的贷款将是18万美元。这意味着你的结案成本可能是3,600美元到9,000美元。

基于贷款类型的首付

你的贷款类型通常会规定你要承担多少首付款。以下是一些常见的贷款以及每种贷款的平均首付金额。

FHA贷款

联邦住房管理局的贷款由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)提供保险。这种类型的抵押贷款由政府支持,要求较低的最低信用评分。他们还要求更低的首付。

它们在首次购房者中很受欢迎,因为它们的要求较低。这些贷款由第三方抵押贷款机构担保。

平均而言,你可以期望用联邦住房管理局的贷款支付3.5%的首付。

联邦住房管理局贷款在首次购房者中很常见,因为信用评分要求比其他贷款低。这意味着你至少需要580分的信用评分。你甚至可以找到一个贷款者,如果你能付10%的首付,他们会让你在信用评分低至500的情况下买房。

此外,联邦住房管理局的贷款被认为是最友好的贷款之一首次置业者.但是,你必须购买符合HUD(联邦住房和城市发展部)标准的公寓或独栋住宅。

记住,联邦住房管理局贷款要求你在整个贷款期限内都有MIP(抵押贷款保险费),你必须在联邦住房管理局的限制下借款。

常规97贷款

传统的97贷款允许你借款高达房屋价值的97%。这意味着你的首付只有3%。这些贷款对任何信用评分相当好的人都有好处,可以作为联邦住房管理局贷款的替代品。

房地美和房利美都支持传统97贷款。你的信用评分至少要达到620分。你可以使用礼物基金与这种类型的贷款(稍后详细解释)。

传统的贷款

传统的贷款政府没有保证或保险。这些贷款通常需要5%的首付。

这些贷款类型通常注重信用评分,并有具体的首付要求。这里有一个分类:信用评分

虽然有可能获得620分的传统贷款,但它可能太低了。理想情况下,你的信用评分需要达到660或更高。首付

如前所述,您的首付款可能在5%左右。然而,传统贷款可能允许你支付3%的首付,而其他贷款机构提供100%的融资,尽管这种情况不太常见。

请记住,在大多数情况下,低于20%的首付都需要购买PMI保险。贷款金额

对于符合常规的贷款,你可以为一套独栋住宅贷款近65万美元。如果你住在一个更昂贵的地区,你可以得到大约97万美元的贷款。超过这个数目的贷款需要巨额贷款。贷款条件

一般来说,传统贷款期限为30年。然而,如果你想更快地还清贷款,你可能有资格申请15年或20年的贷款。你的还款会更高,但从长远来看,你支付的利息会更少。利率

对于常规贷款,你可以期待固定利率或可调利率贷款。记住,你的利率与你的整体信用记录和当前的信用评分相关。你的信用评分越高,你支付的利息就越少。

美国农业部的贷款

美国农业部贷款提供0%的首付或100%的融资。这些抵押贷款是通过美国农业部贷款项目发放的,适用于农村地区的购房者。这些贷款对于那些被认为是低收入的人来说是理想的,他们希望在全国人口较少的郊区社区买房。

该计划也被称为美国农业部农村发展担保住房贷款计划。它是由美国农业部设立的。

“人口较少”的地区是指人口少于2万的地区。请记住,美国农业部贷款限制收入。这意味着你可以赚到当地收入中位数的115%以上。所以如果你比中位数高出15%,你就没有资格申请这种贷款。

如果你有资格获得美国农业部的贷款,你会发现他们的抵押贷款利率通常和退伍军人管理局的抵押贷款利率一样低。更好的是,与联邦住房管理局的贷款相比,美国农业部的贷款往往有更便宜的抵押贷款保险。

使得贷款

退伍军人事务部贷款是为退伍军人和美国军人提供的。他们提供0%的首付。这些贷款是由各种私人贷款机构提供的。这包括抵押贷款公司和银行。

退伍军人事务部贷款是贷款的一部分,所以贷款人可以为你提供更好的条件,对你有利。

此外,弗吉尼亚州房屋贷款由私人贷款机构提供。这包括抵押贷款公司和银行。退伍军人管理局为部分贷款提供担保,因此贷款人可以为你提供更优惠的条款。

重要的是要记住,退伍军人事务部贷款提供100%的融资,通常利率较低,这使得它们比其他抵押贷款计划更理想。

由于VA贷款不需要任何类型的抵押贷款保险,它们有利于首次购房者的质量。简而言之,这些贷款需要你支付预付费用,而美国农业部和联邦住房管理局的贷款则需要每月支付抵押贷款保险费。

如果没有每月的抵押贷款保险费,你可以通过退伍军人管理局的贷款节省数千美元。

房地美房屋可能贷款和房屋准备贷款

房地美(Freddie Mac)的HomePossible贷款和HomeReady贷款都要求首付3%。这个负担得起的抵押贷款计划非常适合首次购房者,以及重复购房者,以及那些希望为他们的房子再融资的人。

这两种贷款都是理想的任何人谁是低收入或生活在一个代家庭.如果你符合条件,你可以获得优惠的抵押贷款利率,甚至可以使用住宿生和家中其他居民的任何收入来帮助满足贷款人的特定家庭收入要求。

FHA 203(k)翻新贷款

FA 203(k)改造贷款允许首次购房者和现有房主有机会购买或再融资。这包括翻新房屋的成本,并且是通过一次抵押贷款完成的。这种类型的贷款也用于资助需要装修的房屋。

你可以用这笔贷款支付3.5%的首付。

减少首付的原因

虽然较小的首付可能会带来PMI保险,但这不是永远的。一旦你的抵押贷款余额是你原来购买价格的78%,你的PMI保险将自动终止。

如果你的目标是尽快成为有房者,那么如果这是你唯一能存的钱,你就会想要低一点的首付。

更好的是,更少的首付可以让你把钱存到应急基金中,以防你需要修理房子。你还可以用省下的钱来装修你的房子,购买家具等等。

越早买房,你就能越早开始积累资产。这也是为什么一旦你有了你的贷款类型所需的最低首付,你就可以购买房子的另一个原因。

记住,你等待买房的时间越长,你梦想中的房子就有被卖掉或价格上涨的风险。

虽然较低的首付可能意味着稍高的利率,但你总是可以在未来再融资。这样做也许可以减少你的月供。

首付款协助计划

如果付首付款让人望而却步,你并不孤单。幸运的是,我们为首次购房者提供了首付援助计划。

例如,你可以申请各种补贴甚至还有低利率的二次抵押贷款。这些被称为dpa(首付款援助计划)。他们可以帮助你偿还抵押贷款的首期供款。

全国有超过2500个dpa。这些项目绝大多数是由地方政府和非营利组织运营的。如果你是一个合格的买家,你可能会得到2000美元到39,000美元的首付和成交费用。

礼物基金

另一种支付首付的方法是利用礼物基金.例如,如果你的父母给了你联邦住房管理局贷款所需的3.5%,你也许可以把它用于你的首次购房者计划。

房地美房屋可能贷款和传统97贷款都允许你使用来自礼物基金的首付款。

例如,这些礼物基金可能来自你的父母、家人、朋友或雇主。

记住要仔细记录这些捐赠资金,以证明它们的来源。你的抵押贷款机构将需要看到的钱是来自一个可验证的来源。

今天就为你的首付款存钱

虽然首付20%或以上可以免除任何类型的PMI保险,但还是有理由购买首付少得多的房子。在申请贷款时,要考虑你的信用评分、军籍和收入状况。房屋所有权可以让你在房地产中建立股权,并且始终是一项伟大的投资。

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Ben sheparson是Realty Biz新闻特约撰稿人,在在线营销和web开发方面拥有长期的成功记录。在攻读计算机信息系统学士学位期间,他从事企业级搜索引擎优化工作,并开始了为小型企业客户提供web开发服务的在线业务。
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